Conceitos financeirosexplicados em português claro

Títulos que representam uma participação no capital de uma sociedade. Quem detém ações pode ter direito a dividendos e a participar em decisões, conforme o tipo de ação.

Em linguagem simples

É uma pequena parte da propriedade de uma empresa. Se a empresa correr bem, essa parte pode valer mais; se correr mal, pode valer menos.

Exemplo

Compras 100 ações a 5 € cada. Se o preço subir para 7 €, as tuas ações passam a valer 700 €.

Porque importa

Lembra-te de que o retorno depende do desempenho da empresa e de que o valor também pode descer.

Pagamento total ou parcial de uma dívida. Num crédito, pode ser feita através das prestações mensais ou por um pagamento antecipado para reduzir o capital em dívida.

Em linguagem simples

É o pagamento que fazes para abater a dívida. A cada amortização, deves menos.

Exemplo

Amortizas 5 000 € de um crédito de 150 000 € e passas a dever 145 000 €.

Porque importa

Amortizar mais cedo reduz os juros que ainda vais pagar.

Instrumentos com valor económico que podem ser detidos, comprados ou vendidos, como ações, obrigações, fundos, depósitos e outros produtos financeiros.

Em linguagem simples

São coisas que tens e que valem dinheiro, como ações, fundos, obrigações ou depósitos.

Exemplo

Um depósito a prazo, umas ações e um fundo de investimento são três ativos financeiros.

Porque importa

Ajuda a perceber o que tens, para além do dinheiro à ordem.

Estimativa do valor de um imóvel feita por um perito indicado pelo banco. É usada para decidir o montante máximo que a instituição está disposta a financiar.

Em linguagem simples

É a opinião de um perito escolhido pelo banco sobre quanto vale o imóvel.

Exemplo

Pedes 160 000 € para uma casa que o perito avalia em 150 000 €: o banco decide com base nos 150 000 €.

Porque importa

Define quanto o banco aceita financiar, mesmo que o preço combinado seja outro.

Conjunto de instituições e serviços financeiros ligados a depósitos, crédito, pagamentos, investimento e outras operações financeiras.

Em linguagem simples

É o conjunto dos bancos e dos serviços que oferecem.

Exemplo

Quando dizes 'a banca', falas dos bancos em geral, não de um em particular.

Porque importa

Ajuda a ler notícias sobre taxas, crédito e poupança.

Instituição de crédito autorizada a receber depósitos, conceder crédito e prestar outros serviços financeiros a particulares, empresas e entidades públicas.

Em linguagem simples

É a entidade que guarda o teu dinheiro, te empresta e faz os teus pagamentos.

Exemplo

Recebes o ordenado num banco e pedes o crédito da casa a outro.

Porque importa

É o teu interlocutor para conta, crédito e seguros.

Instituição responsável pela política monetária da zona euro. Define orientações que influenciam as taxas de juro, a estabilidade de preços e o sistema financeiro.

Em linguagem simples

É o banco dos bancos da zona euro. Decide o custo do dinheiro, e isso acaba por chegar às tuas taxas.

Exemplo

Quando o BCE sobe as taxas de referência, a Euribor costuma seguir o mesmo caminho.

Porque importa

Influencia diretamente quanto pagas num crédito de taxa variável.

Montante de dinheiro aplicado, emprestado ou em dívida numa operação financeira. Num crédito, corresponde ao valor financiado ou ainda por pagar.

Em linguagem simples

É o valor em si, sem contar com juros nem encargos.

Exemplo

Pedes 100 000 € ao banco: esse é o capital do teu crédito.

Porque importa

Serve de base a quase todos os cálculos do crédito.

Montante do empréstimo que ainda falta pagar ao banco. Vai diminuindo à medida que o crédito é amortizado.

Em linguagem simples

É o que ainda falta pagar do empréstimo.

Exemplo

Depois de alguns anos de prestações, ainda podes dever 140 000 € de um crédito de 180 000 €.

Porque importa

É sobre este valor que os juros são calculados todos os meses.

Valor que o comprador usa dos seus próprios meios para uma operação, por exemplo a entrada na compra de uma casa e o pagamento de impostos e despesas.

Em linguagem simples

É o dinheiro que é teu, sem pedires a ninguém.

Exemplo

Tens 40 000 € poupados para a entrada da casa: são o teu capital próprio.

Porque importa

Quanto maior for, menos o banco precisa de financiar.

Processo de acumulação de valor ao longo do tempo, normalmente pela incorporação de rendimentos, juros ou ganhos no capital inicial.

Em linguagem simples

É quando os ganhos se juntam ao valor inicial e passam também a render.

Exemplo

Um depósito rende 3 % ao ano e deixas o juro aplicado: no ano seguinte recebes juro sobre o montante já acrescido.

Porque importa

Explica porque o tempo conta tanto numa poupança ou investimento.

Período em que o cliente paga apenas juros, adiando a amortização do capital. Pode reduzir a prestação no curto prazo, mas aumenta o custo total do crédito.

Em linguagem simples

É uma fase inicial em que só pagas juros, sem abater a dívida.

Exemplo

Nos primeiros 2 anos pagas apenas juros e o capital que deves mantém-se igual.

Porque importa

Alivia a prestação agora, mas o crédito fica mais caro no total.

Período em que o cliente adia o pagamento de capital e juros. As quantias adiadas podem acrescer ao valor em dívida, aumentando o custo total.

Em linguagem simples

É um período em que não pagas nada: nem juros, nem capital.

Exemplo

Durante 12 meses não pagas prestação, e o que ficou por pagar soma-se ao valor em dívida.

Porque importa

Parece um alívio, mas aumenta o total que vais pagar.

Custo que pode ser cobrado quando o cliente paga uma parte ou a totalidade do crédito antes do prazo previsto, dentro dos limites definidos por lei e pelo contrato.

Em linguagem simples

É o preço que o banco pode cobrar por pagares a dívida antes do tempo.

Exemplo

Amortizas 10 000 € e o banco aplica a comissão prevista no contrato.

Porque importa

Deve entrar na conta antes de decidires amortizar.

Operação que junta vários créditos num único empréstimo. Pode simplificar pagamentos e baixar a prestação mensal, mas deve ser analisada pelo custo total e pelo prazo.

Em linguagem simples

É juntar várias dívidas num só empréstimo, com uma única prestação.

Exemplo

Cartão, crédito pessoal e automóvel passam a uma só prestação mensal.

Porque importa

Pode dar respiro ao orçamento, mas tem de ser comparado pelo custo total.

Acordo entre a instituição financeira e o cliente onde ficam definidos montante, prazo, taxa, prestações, garantias, encargos e demais condições do empréstimo.

Em linguagem simples

É o documento que reúne tudo o que combinaste com o banco: quanto, durante quanto tempo e a que condições.

Exemplo

No contrato constam o montante, o prazo, a taxa, a prestação e os seguros.

Porque importa

É a tua referência em caso de dúvida ou reclamação.

Acordo entre o cliente e o intermediário de crédito que define o serviço prestado, deveres de informação e condições aplicáveis ao acompanhamento do processo.

Em linguagem simples

É o acordo entre ti e quem trata do crédito por ti, como a Centrofin.

Exemplo

Nele fica descrito o que é feito e o papel de cada um no processo.

Porque importa

Deixa claro o que podes esperar de quem te acompanha.

Acordo entre comprador e vendedor onde ficam definidos preço, sinal, prazos e condições da compra de um imóvel antes da escritura.

Em linguagem simples

É o acordo que segura a compra antes da escritura, com preço, sinal e prazos.

Exemplo

Dás um sinal e fica combinado que a escritura é assinada em 60 dias.

Porque importa

Protege comprador e vendedor e costuma ser pedido pelo banco.

Operação em que uma entidade concede dinheiro ou disponibilidade financeira a outra, com obrigação de reembolso nas condições acordadas.

Em linguagem simples

É receber dinheiro agora e combinar devolvê-lo mais tarde, com juros.

Exemplo

Pedes 20 000 € ao banco e devolves em 120 prestações.

Porque importa

É a base de quase todas as decisões de financiamento.

Empréstimo destinado a comprar, construir ou fazer obras numa habitação. Normalmente tem prazo longo e garantia hipotecária sobre o imóvel.

Em linguagem simples

É o empréstimo para comprar ou construir casa, normalmente com a casa como garantia.

Exemplo

Compras uma casa por 200 000 € e financias 160 000 € a 30 anos.

Porque importa

É, para muitas famílias, o maior compromisso financeiro da vida.

Crédito concedido a particulares para aquisição de bens ou serviços, como automóvel, equipamentos, formação, saúde ou outros fins pessoais.

Em linguagem simples

É crédito para comprar bens ou serviços, como um carro ou equipamentos.

Exemplo

Financias um automóvel em 84 prestações mensais.

Porque importa

As taxas costumam ser mais altas do que no crédito à habitação.

Crédito garantido por hipoteca sobre um imóvel. É comum no crédito à habitação e noutras operações em que o imóvel serve de garantia.

Em linguagem simples

É crédito em que um imóvel fica como garantia.

Exemplo

O crédito da tua casa é hipotecário porque o imóvel responde pela dívida.

Porque importa

Dá segurança ao banco, o que costuma baixar a taxa.

Financiamento destinado à compra de uma habitação que será adquirida pelo cliente, podendo ter regras próprias de avaliação, entrada e garantias.

Em linguagem simples

É o financiamento para comprar uma casa que ainda vais adquirir.

Exemplo

Compras um apartamento novo e o banco financia com regras próprias de avaliação e entrada.

Porque importa

As condições podem ser diferentes das de uma casa usada.

Empréstimo para fins pessoais, como obras, saúde, formação ou outros projetos. Regra geral tem prazo mais curto e taxa superior à do crédito habitação.

Em linguagem simples

É um empréstimo para um projeto pessoal, sem uma casa como garantia.

Exemplo

Pedes 15 000 € para renovar a casa e pagas em 60 meses.

Porque importa

Tem prazos mais curtos e taxas mais altas do que o crédito à habitação.

Crédito cujas condições foram alteradas por acordo entre cliente e instituição, por exemplo prazo, taxa, prestação, garantias ou plano de reembolso.

Em linguagem simples

É um crédito cujas condições foram alteradas de acordo com o banco.

Exemplo

Passas a pagar 450 € em vez de 620 €, com prazo mais longo.

Porque importa

Pode aliviar o orçamento, mas deve ser comparado pelo custo total.

Crédito com limite reutilizável, em que os montantes reembolsados podem voltar a ficar disponíveis, como acontece em alguns cartões de crédito.

Em linguagem simples

É um limite de crédito que podes usar, pagar e voltar a usar.

Exemplo

Tens 2 000 € de limite no cartão, usas 500 €, pagas, e voltas a ter 2 000 € disponíveis.

Porque importa

É cómodo, mas os juros costumam ser dos mais altos.

Prestação ou valor de crédito que já deveria ter sido pago e não foi liquidado na data prevista.

Em linguagem simples

É uma prestação que já passou do prazo e ainda não foi paga.

Exemplo

A prestação do dia 8 não foi paga e passa a estar vencida.

Porque importa

Pode gerar juros de mora e pesar no teu histórico.

Pessoa ou entidade a quem é devida uma quantia. Num crédito bancário, normalmente é a instituição que empresta o dinheiro.

Em linguagem simples

É quem tem a receber.

Exemplo

No teu crédito, o banco é o credor.

Porque importa

Define a quem deves e quem te pode cobrar.

Data em que o montante financiado fica disponível para o cliente ou para a finalidade contratada, como pagamento ao vendedor de um imóvel.

Em linguagem simples

É o dia em que o dinheiro do crédito fica disponível.

Exemplo

O crédito é disponibilizado no dia da escritura, para pagamento ao vendedor.

Porque importa

É a data que conta para o início dos juros.

Pessoa ou entidade que tem a obrigação de pagar uma dívida ou cumprir uma prestação perante o credor.

Em linguagem simples

É quem tem a pagar.

Exemplo

Quando pedes um crédito, és o devedor.

Porque importa

É a posição que traz obrigações de pagamento.

Documento emitido pelo banco quando uma hipoteca é cancelada, normalmente após a liquidação do crédito ou na venda do imóvel.

Em linguagem simples

É o papel que confirma que a hipoteca foi cancelada.

Exemplo

Pagaste o crédito e pedes o distrato para libertar o imóvel.

Porque importa

Sem ele, o imóvel continua a constar como garantia.

Operação em que uma entidade entrega ou disponibiliza dinheiro a outra, que se compromete a devolver esse montante com juros e encargos, quando aplicável.

Em linguagem simples

É dinheiro que recebes agora e devolves depois, com juros quando aplicável.

Exemplo

Pedes 5 000 € e combinas devolver em 24 meses.

Porque importa

É a palavra comum para o que o crédito descreve em termos formais.

Custo associado a uma operação financeira, como juros, comissões, impostos, seguros ou outras despesas previstas no contrato.

Em linguagem simples

É tudo o que custa além dos juros: comissões, impostos, seguros.

Exemplo

Comissão de entrada, imposto do selo e seguro de vida são encargos.

Porque importa

Faz parte do custo real do crédito.

Ato formal que conclui a compra e venda de um imóvel e, quando existe financiamento, a constituição da hipoteca a favor do banco.

Em linguagem simples

É o ato oficial, feito perante notário, que fecha a compra e a hipoteca.

Exemplo

Assinam a escritura, pagas o que falta e recebes as chaves.

Porque importa

É o momento em que a casa passa oficialmente a ser tua.

Taxa de referência do mercado. Taxa a que os bancos europeus emprestam dinheiro entre si, usada em créditos de taxa variável.

Em linguagem simples

Quando sobe, a prestação tende a subir. Quando desce, tende a descer.

Exemplo

Com Euribor a 6 meses, a taxa é revista a cada 6 meses.

Porque importa

Explica porque a prestação de um crédito variável muda ao longo do tempo.

Pessoa que assume a responsabilidade de pagar a dívida se o devedor principal falhar. É uma garantia pessoal e deve ser avaliada com cuidado.

Em linguagem simples

É quem se compromete a pagar se tu não pagares.

Exemplo

Um familiar assina como fiador do teu crédito.

Porque importa

É uma garantia pessoal com consequências reais para quem a dá.

Montante emprestado por uma instituição de crédito para uma finalidade concreta, sujeito a aprovação, garantias, prazo, taxa e demais condições.

Em linguagem simples

É o dinheiro que uma instituição empresta para um objetivo concreto.

Exemplo

O financiamento da casa cobre 80 % do preço de compra.

Porque importa

Determina quanto podes comprar e em que condições.

Compromisso assumido por um banco perante um beneficiário, garantindo o pagamento de determinada quantia se o cliente não cumprir a obrigação acordada.

Em linguagem simples

É o banco a garantir a um terceiro que recebe determinado valor se o cliente não cumprir.

Exemplo

Numa compra, o banco emite uma garantia em vez de um sinal em dinheiro.

Porque importa

Dá confiança a quem espera, sem imobilizar tanto dinheiro.

Imóvel destinado à residência habitual e permanente do proprietário ou do seu agregado familiar, com relevância em impostos e condições de financiamento.

Em linguagem simples

É a casa onde vives de forma habitual e permanente.

Exemplo

A casa onde moras com a tua família é a tua habitação própria permanente.

Porque importa

Dá acesso a condições de crédito e benefícios fiscais específicos.

Garantia dada ao banco sobre um imóvel. Se o crédito não for pago, a instituição pode acionar a garantia nos termos legais.

Em linguagem simples

É a garantia que o banco fica a ter sobre o imóvel até a dívida ser paga.

Exemplo

Se o crédito não for pago, a instituição pode acionar a garantia nos termos legais.

Porque importa

É o que permite taxas mais baixas num crédito à habitação.

Imposto Municipal sobre Imóveis, pago anualmente pelos proprietários. O valor depende do valor patrimonial tributário e da taxa definida pelo município.

Em linguagem simples

É o imposto anual que pagas por seres dono de um imóvel.

Exemplo

O IMI de uma casa depende do seu valor patrimonial e da taxa do município.

Porque importa

É uma despesa fixa a contar no orçamento da casa.

Imposto aplicado a vários atos financeiros e jurídicos, incluindo a compra de casa e a contratação de crédito.

Em linguagem simples

É um imposto sobre vários atos, incluindo comprar casa e contratar crédito.

Exemplo

No crédito à habitação, o imposto do selo é cobrado sobre o montante financiado.

Porque importa

É mais um custo a somar no momento da compra.

Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis, normalmente pago antes da escritura quando se compra um imóvel.

Em linguagem simples

É o imposto pago quando compras um imóvel, normalmente antes da escritura.

Exemplo

Antes de assinares a escritura, pagas IMT com base no preço e no valor patrimonial.

Porque importa

Pode representar uma parte relevante do valor que precisas de ter.

Situação em que o cliente não cumpre as obrigações contratadas, como o pagamento de prestações dentro do prazo.

Em linguagem simples

É não cumprir o que combinaste, normalmente não pagar a tempo.

Exemplo

Ficas vários meses sem pagar as prestações do crédito.

Porque importa

Afeta o teu histórico e pode levar à perda do imóvel.

Ligação de uma taxa ou valor a um indicador de referência. No crédito à habitação, é comum a taxa variável estar indexada à Euribor.

Em linguagem simples

É a ligação de uma taxa a um valor de referência.

Exemplo

A tua taxa pode estar indexada à Euribor a 6 meses.

Porque importa

Explica porque a prestação muda consoante o mercado.

Taxa ou indicador usado como referência para calcular outra taxa. A Euribor é um dos indexantes mais usados em créditos de taxa variável.

Em linguagem simples

É o valor de referência a partir do qual a tua taxa é calculada.

Exemplo

A Euribor a 3 meses é um indexante; o spread é a margem que se lhe soma.

Porque importa

Ajuda a comparar propostas construídas sobre referências diferentes.

Entidade autorizada a conceder crédito e a exercer atividade financeira, como bancos, caixas económicas ou outras instituições supervisionadas.

Em linguagem simples

É uma entidade autorizada a emprestar dinheiro e prestar serviços financeiros.

Exemplo

Bancos e caixas económicas são instituições de crédito.

Porque importa

Só estas entidades podem conceder crédito de forma regular.

Instituição que concede crédito garantido por hipoteca sobre imóveis, nos termos permitidos pela regulamentação aplicável.

Em linguagem simples

É a entidade que concede crédito com garantia sobre imóveis.

Exemplo

É a instituição que financia a tua casa mediante hipoteca.

Porque importa

Define quem pode conceder este tipo de crédito.

Entidade autorizada pelo Banco de Portugal para apresentar ou propor contratos de crédito, assistir consumidores e acompanhar processos junto das instituições.

Em linguagem simples

É quem te ajuda a procurar e tratar do crédito, autorizado pelo Banco de Portugal.

Exemplo

A Centrofin é intermediário de crédito: apresenta propostas e acompanha o processo.

Porque importa

Dá-te acesso a várias instituições sem teres de bater a todas as portas.

Imposto sobre o Rendimento das Pessoas Singulares. Incide sobre rendimentos como salários, pensões, rendas, capitais e mais-valias.

Em linguagem simples

É o imposto sobre o rendimento das pessoas: ordenado, pensões, rendas.

Exemplo

Do teu ordenado é retido IRS todos os meses.

Porque importa

Define quanto do salário chega realmente ao teu bolso.

Dispensa total ou parcial de pagamento de um imposto, comissão ou encargo, quando estejam reunidas as condições previstas.

Em linguagem simples

É não pagar um imposto ou encargo porque reuniste as condições previstas.

Exemplo

Certas operações ficam isentas de imposto quando se cumprem os requisitos.

Porque importa

Pode mudar o valor que precisas de ter disponível.

Custo pago pelo dinheiro emprestado. Num crédito, resulta da aplicação da taxa de juro ao capital em dívida.

Em linguagem simples

É o preço de usar dinheiro que não é teu.

Exemplo

Sobre 100 000 € a 3 %, pagas 3 000 € de juros num ano.

Porque importa

É a maior parte do custo de um crédito.

Juro calculado sobre o capital inicial e sobre juros já acumulados. É comum em investimentos e pode acelerar o crescimento de uma dívida ou aplicação.

Em linguagem simples

É juro calculado sobre o valor inicial e também sobre os juros que já foram gerados.

Exemplo

1 000 € a 5 % ao ano, com os juros a ficarem aplicados: no segundo ano recebes juro sobre 1 050 €.

Porque importa

Faz o dinheiro crescer mais depressa, mas também faz a dívida acelerar.

Juro acumulado entre duas datas, ainda que só seja pago ou cobrado numa data posterior.

Em linguagem simples

É o juro que vai contando entre duas datas, mesmo que só seja pago depois.

Exemplo

Entre a disponibilização do crédito e a primeira prestação, conta-se juro corrido.

Porque importa

Explica porque o tempo que o dinheiro fica parado também custa.

Juro cobrado quando há atraso no pagamento de uma obrigação. Compensa o credor pelo incumprimento do prazo acordado.

Em linguagem simples

É o juro extra cobrado quando pagas atrasado.

Exemplo

Uma prestação atrasada acumula juros de mora até ser regularizada.

Porque importa

É um custo evitável: pagar a tempo elimina-o.

Juro calculado apenas sobre o capital inicial, sem incorporar juros anteriormente gerados.

Em linguagem simples

É juro calculado apenas sobre o valor inicial, sem somar os juros anteriores.

Exemplo

1 000 € a 5 % de juro simples rendem sempre 50 € por ano.

Porque importa

Ajuda a perceber a diferença para o juro composto.

Juros pagos no início do período a que respeitam, antes de o tempo de utilização do capital estar completo.

Em linguagem simples

É pagar os juros no início do período a que respeitam.

Exemplo

Pagas o juro do mês logo no primeiro dia desse mês.

Porque importa

Encarece ligeiramente a operação face ao pagamento no fim do período.

Juros pagos no fim do período a que respeitam, depois de decorrido o tempo de utilização do capital.

Em linguagem simples

É pagar os juros no fim do período a que respeitam.

Exemplo

Pagas no fim de cada mês o juro desse mesmo mês.

Porque importa

É o formato mais comum nas prestações de crédito.

Rácio de financiamento (Loan to Value). Relação entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel.

Em linguagem simples

Mostra que parte da casa é financiada pelo banco e que parte é tua.

Exemplo

Para uma casa de 200 000 € com um empréstimo de 160 000 €, o LTV é 80 %.

Porque importa

Um LTV mais baixo costuma dar acesso a melhores condições.

Ganho obtido quando se vende um bem por valor superior ao de aquisição, depois de considerados custos e regras fiscais aplicáveis.

Em linguagem simples

É o ganho quando vendes algo por mais do que te custou.

Exemplo

Compraste por 100 000 € e vendeste por 130 000 €: a diferença é mais-valia.

Porque importa

Pode ter imposto associado, por isso conta com isso no cálculo.

Documento do Banco de Portugal que mostra os créditos e responsabilidades associadas a uma pessoa ou empresa junto do sistema financeiro.

Em linguagem simples

É o documento que mostra os créditos e garantias que tens em teu nome.

Exemplo

Antes de aprovar um crédito, o banco consulta o teu mapa de responsabilidades.

Porque importa

É a tua radiografia de dívida junto do sistema financeiro.

Entidade que concede o empréstimo. Num crédito bancário, é normalmente o banco ou instituição financeira.

Em linguagem simples

É quem empresta.

Exemplo

No teu crédito, o banco é o mutuante.

Porque importa

Aparece nos contratos como a parte que concede o empréstimo.

Pessoa que recebe o empréstimo e assume a obrigação de o pagar conforme as condições acordadas no contrato.

Em linguagem simples

É quem recebe o empréstimo e fica a dever.

Exemplo

Quando assinas o crédito, és o mutuário.

Porque importa

É a tua posição no contrato de mútuo.

Contrato pelo qual uma parte empresta dinheiro ou outro bem fungível a outra, que fica obrigada a devolver equivalente nas condições acordadas.

Em linguagem simples

É o contrato de empréstimo de dinheiro, a devolver nas condições combinadas.

Exemplo

O crédito à habitação é formalizado por um contrato de mútuo.

Porque importa

É o nome técnico do contrato que assinas com o banco.

Apreensão judicial de bens ou rendimentos para garantir o pagamento de uma dívida em processo executivo.

Em linguagem simples

É a apreensão de bens ou rendimentos por via judicial para pagar uma dívida.

Exemplo

Em processo executivo, pode ser penhorada parte do rendimento, dentro dos limites legais.

Porque importa

É uma consequência grave do incumprimento prolongado.

Período inicial ou temporário em que o cliente paga menos do que pagaria no regime normal, por adiar capital, juros ou ambos.

Em linguagem simples

É a fase em que pagas menos do que o normal, porque parte fica adiada.

Exemplo

Nos primeiros 12 meses pagas apenas juros.

Porque importa

Ajuda a passar um momento apertado, mas o custo total sobe.

Intervalo em que a taxa de juro do crédito se mantém igual, independentemente da evolução das taxas de mercado.

Em linguagem simples

É o tempo em que a tua taxa não muda, aconteça o que acontecer no mercado.

Exemplo

Nos primeiros 5 anos a taxa é 3 %, mesmo que a Euribor suba.

Porque importa

Dá previsibilidade à prestação.

Duração acordada para pagar o crédito. Um prazo maior pode baixar a prestação mensal, mas tende a aumentar o custo total em juros.

Em linguagem simples

É durante quanto tempo pagas o crédito.

Exemplo

O mesmo crédito a 25 anos tem prestação mais alta do que a 35 anos, mas custa menos no total.

Porque importa

É a escolha que mais pesa entre prestação mensal e custo total.

Valor pago periodicamente ao banco, normalmente todos os meses. Pode incluir capital, juros, seguros e outros encargos associados.

Em linguagem simples

É o valor que pagas todos os meses ao banco.

Exemplo

Pagas 520 € por mês, e isso inclui capital, juros e seguros.

Porque importa

É o número que mexe com o teu orçamento todos os meses.

Pagamento do montante emprestado, total ou parcial, de acordo com o plano contratado ou por amortização antecipada.

Em linguagem simples

É devolver o dinheiro emprestado, segundo o plano combinado.

Exemplo

Cada prestação mensal é um reembolso parcial do crédito.

Porque importa

É o que faz a dívida descer ao longo do tempo.

Pagamento de parte ou da totalidade do crédito antes da data prevista. Pode reduzir juros futuros, mas deve considerar eventuais comissões.

Em linguagem simples

É pagar mais do que o previsto, ou tudo, antes do tempo.

Exemplo

Amortizas 5 000 € e escolhes reduzir a prestação.

Porque importa

Pode poupar muitos euros em juros, mas convém confirmar a comissão.

Aplicação do valor obtido numa venda ou rendimento numa nova operação, investimento ou aquisição, podendo ter impacto fiscal em certas situações.

Em linguagem simples

É aplicar de novo o dinheiro que recebeste.

Exemplo

O juro de um depósito é aplicado noutro depósito em vez de ser gasto.

Porque importa

É o que faz o capital crescer com o tempo.

Risco de o devedor não cumprir as obrigações de pagamento. É considerado pelas instituições na análise e aprovação de crédito.

Em linguagem simples

É a possibilidade de não conseguires pagar.

Exemplo

Rendimentos instáveis ou muita dívida aumentam o risco aos olhos do banco.

Porque importa

Influencia a aprovação, a taxa e o montante financiado.

Seguro frequentemente associado ao crédito habitação. Protege o banco e a família em caso de morte ou invalidez, conforme as coberturas contratadas.

Em linguagem simples

É o seguro que paga a dívida se acontecer algo grave ao titular.

Exemplo

Em caso de morte ou invalidez, o seguro cobre total ou parcialmente o crédito.

Porque importa

Protege a família de ficar com a dívida.

Seguro que protege o imóvel contra danos previstos na apólice, como incêndio, inundação ou outros riscos. É habitualmente exigido no crédito habitação.

Em linguagem simples

É o seguro que protege a casa contra danos como incêndio ou inundação.

Exemplo

O banco pede um multirriscos para financiar a habitação.

Porque importa

É normalmente exigido no crédito à habitação.

Margem do banco. É a parte fixa da taxa de juro que o banco acrescenta à Euribor.

Em linguagem simples

É a margem do banco, somada ao valor de referência do mercado.

Exemplo

Euribor de 2,5 % + spread de 1 % dá uma taxa de 3,5 %.

Porque importa

Varia de banco para banco, por isso vale a pena comparar.

Taxa que reflete o custo efetivo anual de uma operação financeira, considerando a capitalização de juros, mas sem todos os encargos incluídos na TAEG.

Em linguagem simples

É o custo anual já com os juros a somarem-se ao capital, mas sem todos os encargos.

Exemplo

Serve para comparar o custo de duas operações com periodicidades diferentes.

Porque importa

Fica entre a TAN e a TAEG e é útil para comparações.

Taxa Anual de Encargos Efetiva Global. Representa o custo total anual do crédito, incluindo juros e encargos associados.

Em linguagem simples

Ajuda-te a perceber quanto vais pagar no total.

Exemplo

Duas propostas com a mesma TAN podem ter TAEG diferente.

Porque importa

É um dos indicadores mais úteis para comparar créditos.

Indicador usado para refletir o custo efetivo do crédito quando existem vendas associadas facultativas ou bonificações que alteram as condições da taxa.

Em linguagem simples

É a taxa efetiva revista quando há produtos ou bonificações a alterar as condições.

Exemplo

Se contratares os produtos que o banco propõe, a TAER mostra o custo nessas condições.

Porque importa

Ajuda a ver o efeito real das vendas associadas.

Taxa Anual Nominal. É a taxa de juro anual do empréstimo, sem contar com comissões e outros custos.

Em linguagem simples

Mostra só o preço do dinheiro emprestado.

Exemplo

Uma TAN de 3,2 % num crédito de 180 000 € gera cerca de 100 000 € de juros em 30 anos.

Porque importa

Serve de base ao cálculo da prestação, mas não mostra o custo total.

Taxa anual nominal antes da dedução de impostos. É comum em depósitos e produtos de poupança para indicar remuneração bruta.

Em linguagem simples

É a taxa de um depósito antes de descontar o imposto.

Exemplo

Um depósito a 3 % TANB rende menos depois do imposto sobre juros.

Porque importa

Evita a surpresa de o rendimento bruto não ser o que recebes.

Taxa anual nominal depois da dedução de impostos. Ajuda a perceber a remuneração líquida de um produto financeiro.

Em linguagem simples

É a taxa de um depósito já depois de descontar o imposto.

Exemplo

A 3 % TANB corresponde uma TANL mais baixa, consoante a taxa aplicável.

Porque importa

É o número que se aproxima do que realmente recebes.

Peso da prestação no rendimento. Percentagem do teu rendimento líquido que vai para pagar créditos.

Em linguagem simples

Mostra quanto do que ganhas já está comprometido todos os meses.

Exemplo

Com 390 € de prestações para 1 750 € de rendimento, ficas nos 22,3 %.

Porque importa

Os bancos olham para ela antes de aprovar um crédito, e influencia o teu score.

Percentagem aplicada ao capital para calcular os juros de um crédito, depósito ou investimento.

Em linguagem simples

É a percentagem que define quanto custa usar o dinheiro.

Exemplo

3 % ao ano sobre 100 000 € equivale a 3 000 € de juro num ano.

Porque importa

É o ponto de partida de qualquer crédito ou aplicação.

Taxa que considera a capitalização dos juros num determinado período, permitindo comparar operações com diferentes periodicidades.

Em linguagem simples

É a taxa que já conta com a frequência com que os juros se acumulam.

Exemplo

1 % ao mês não é o mesmo que 12 % ao ano, porque os juros se vão somando.

Porque importa

Permite comparar operações com prazos e periodicidades diferentes.

Taxa indicada no contrato para cálculo de juros, sem refletir necessariamente todos os encargos ou efeitos de capitalização.

Em linguagem simples

É a taxa escrita no contrato, sem contar com todos os encargos.

Exemplo

Uma TAN de 3 % não mostra comissões nem seguros.

Porque importa

Serve de referência, mas não conta a história toda.

Taxa de juro que se mantém igual durante o período contratado. Dá previsibilidade à prestação, mas pode ter condições diferentes da taxa variável.

Em linguagem simples

É a taxa que não muda durante o período combinado.

Exemplo

Com taxa fixa a 5 anos, a prestação é sempre a mesma nesse período.

Porque importa

Dá tranquilidade, mas pode custar mais do que uma taxa variável.

Taxa calculada com base num indexante, como a Euribor, acrescido de uma margem ou spread definido no contrato.

Em linguagem simples

É a taxa calculada a partir de um valor de referência mais uma margem.

Exemplo

Euribor a 6 meses mais 1 % de spread.

Porque importa

Explica de onde vem o número que vês na tua proposta.

Crédito com um período inicial de taxa fixa e, depois, taxa variável. Combina previsibilidade inicial com revisões futuras.

Em linguagem simples

É começar com taxa fixa e passar depois para taxa variável.

Exemplo

Taxa fixa nos primeiros 3 anos, Euribor mais spread nos restantes.

Porque importa

É uma solução intermédia entre previsibilidade e flexibilidade.

Taxa reduzida ou bonificada durante um período ou mediante certas condições. Deve ser comparada com a taxa aplicável depois da promoção.

Em linguagem simples

É uma taxa mais baixa durante um período ou mediante certas condições.

Exemplo

Spread reduzido durante 2 anos, subindo depois para a taxa normal.

Porque importa

Deves comparar o custo já depois de a promoção terminar.

Taxa de juro que pode mudar ao longo do contrato, normalmente por estar indexada à Euribor. A prestação é revista nas datas acordadas.

Em linguagem simples

É a taxa que muda com o mercado, normalmente a cada 3, 6 ou 12 meses.

Exemplo

Se a Euribor subir, a prestação sobe na próxima revisão.

Porque importa

Pode ficar mais baixa ou mais alta do que uma taxa fixa.

Mudança de um crédito de uma instituição para outra, geralmente para procurar melhores condições de taxa, prestação, prazo ou seguros associados.

Em linguagem simples

É levar o teu crédito para outro banco, à procura de melhores condições.

Exemplo

Passas o crédito para outra instituição com spread mais baixo.

Porque importa

Pode baixar a prestação, mas implica custos de avaliação e escritura.

Preço pelo qual um bem foi comprado, podendo incluir despesas relevantes para efeitos fiscais, conforme as regras aplicáveis.

Em linguagem simples

É o preço a que compraste, com as despesas relevantes.

Exemplo

Compraste por 150 000 € com 10 000 € de despesas: o valor de aquisição pode ser 160 000 €.

Porque importa

Serve de referência para calcular ganhos e impostos.

Montante máximo que a instituição está disposta a financiar, tendo em conta avaliação, preço de compra, perfil do cliente, garantias e regras internas.

Em linguagem simples

É o máximo que o banco aceita emprestar-te para aquela compra.

Exemplo

Se o banco financia 80 % de 200 000 €, o máximo são 160 000 €.

Porque importa

Define quanta entrada precisas de ter.

Valor fiscal atribuído a um imóvel pela Autoridade Tributária. É usado no cálculo de impostos como IMI e, em certas situações, IMT.

Em linguagem simples

É o valor que o Estado atribui ao imóvel para efeitos de imposto.

Exemplo

O IMI é calculado sobre o valor patrimonial tributário, não sobre o preço de compra.

Porque importa

Determina quanto pagas de IMI e influencia o IMT.

Produtos ou serviços que o cliente pode contratar juntamente com o crédito, como seguros ou contas, podendo influenciar condições como spread ou comissões.

Em linguagem simples

São produtos que podes comprar com o crédito, sem seres obrigado a isso.

Exemplo

Seguros ou cartão que baixam o spread se contratares.

Porque importa

Devem ser comparados: o desconto pode não compensar o custo do produto.